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宜信打造智能風控決策系統,助力金融全流程風控

提起風控,熟悉的人都知道對金融機構非常重要。而宜信作為金融科技的踐行者,一直堅持以人為本,積極推進金融科技創新,提升風險管控能力。其實,基于風險控制的底層技術——規則引擎一直在宜信各個業務中扮演著重要的角色。利用規則引擎技術打造全流程風控能力,就是一項非常有效的創新應用,目前該技術已經申請專利。

大家都知道,對于金融機構或風險業務人員來講,自動化的決策系統是進行風險控制的一種重要手段。但是,在規則引擎技術沒有面世之前,金融機構的風險控制幾乎全靠人工,它不僅是個腦力活,更是個體力活。計算機的大面積使用和基于風險控制的規則引擎的開發,讓風險業務人員找到了救星。規則引擎極大的提高了風險控制的工作效率和便利程度,但是傳統的規則引擎技術仍然需要人工傳入風險控制規則中所包括的各種特征值,使用起來依然不方便,例如成本高昂、上線緩慢、維護困難等,而且人工傳入的過程中難免出現錯誤。

這個問題,一直困擾著金融機構、風險業務人員,以及技術研發人員。宜信成立初期,中國的信用體系建設還不完善,當時既沒有數字化,也沒有計算機線上處理系統,風控只能憑借業務人員的頭腦和筆記。后來,隨著宜信的業務規模逐漸擴大以及各種計算機系統的誕生和應用才將信息放在線上處理。不過一般專業的風控系統大家都比較依賴外部的Blaze規則系統,而這套系統使用起來依然有很多問題,所以宜信急需開發一套適合自己業務的智能風控系統。

2018年,來自宜信內部的諦聽團隊自主研發了一種基于規則引擎的風險控制方法和裝置,并申請了專利。通過這項專利技術以及業務需求,宜信打造了諦聽智能風控決策系統,這套系統目前包括決策引擎、規則平臺、統計預警、模型管理等模塊。其核心技術——決策引擎從2015年面世以來,已經安全穩定的運行四年多,服務的業務產品線也橫跨普惠金融板塊和財富管理板塊,同時也服務金融科技底層技術提供風控決策,以及賦能外部的合作伙伴,在不斷迭代的過程中,也逐漸形成了自己的特色,以宜信這個典型的多場景金融為背景,打造金融風控基礎上的通用決策平臺。

對于風控系統來說,決策引擎是最核心的一部分。諦聽作為風控中的關鍵環節,不僅把決策引擎系統內核打造成高度靈活、安全穩定的核心,也通過諦聽規則平臺讓政策和業務用戶可以在平臺上實時在線管理所有在線上跑的規則、數據源和特征以及所有決策之間的資源關系,平臺還負責和決策引擎交互來提供在線的規則和模型測試,讓用戶可以預先跑批歷史數據進行新規則模型的演練,確保上線的規則能達到預期的效果,所有在平臺上管理的規則模型都必須通過審核發布才能更新生產上的規則策略,這些平臺也做了相當的安全控制,必須有兩個不同的人進行規則的核實和審批才可以,確保了人工的操作失誤和規范,并且所有這些操作都是有歷史記錄的,管理人員可以隨時查看到歷史上線的規則版本和內容明細。

除了在線管理規則,諦聽對所有決策的歷史數據有一個統計預警平臺來為政策風控人員提供即時查看和多維度的統計分析的可視化頁面,可以查到當前所有決策的詳細情況,決策用到的數據、生成的中間變量以及批拒貸情況;也可以按時間段篩選命中的規則情況,命中數和命中率,每天的調用量、批貸率。

在宜信內部,這套智能風控系統已經應用到眾多的業務場景中。截止目前,已支撐了45條業務線的決策流程,累計超過800個規則集,近6000條業務規則,近3000個特征,決策次數累計近10,000,000次,平均每天決策約40萬次,累計決策額度數千億。不僅如此,宜信還將此項技術賦能給了中國人保、寧夏銀行、新網銀行等眾多合作伙伴,幫助他們更高效地決策管理服務。

秉承“科技讓金融更美好”的理念,宜信的這項專利技術不僅提高了工作效率,縮短了鏈路流程,降低了數據使用成本,而且所需資料更少,耗費時間更短,審核更精準更快速,甚至在部分業務和產品中可以做到零人工干預。

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